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金融315汪小亚等银行如何做好个人金融 [复制链接]

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导语

未来,个人金融信息数据保护必将成为金融科技行稳致远的核心要素之一。随着银行数字化转型的持续纵深推进,银行在个人金融信息保护方面面临的形势将日趋严峻,挑战将日益增大。银行需要综合运用多种手段,以更加切实有效的方式强化个人金融信息保护,破解数据要素运用中的业务痛点和技术难点。

文/清华大学国家金融研究院特邀研究员汪小亚,中国银行总行信息科技部马龙,中国银行消费金融部欧欢峰,中国银行总行软件中心周起文

数字化发展,既是构筑国家竞争新优势的战略选择,也是满足人民日益增长美好生活需要的重要途径。依托云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的不断迭代与演进,数字化发展又促成了金融和科技的完善结合,金融科技不仅改变了金融服务方式和效率,也改变了金融服务内容和质量,甚至改变了金融服务的性质和本质。金融科技的本源是工具,但金融科技与人性结合,便有了善恶,所以,如何划定金融科技的边界,规范金融机构和科技公司的行为,让金融科技增进而不是破坏人们的美好生活?在数字化发展中加强个人金融信息保护的问题,值得深入研究。

个人金融信息保护问题越来越得到重视

在个人信息保护方面,我国在逐步建立和完善相关法律法规,既有国家层面的统一推进,也有各主管部门的并行推进;监管趋向严格,执法惩处力度加大,对行业自律的要求逐步提高;个人用户的信息保护意识越来越高;个人信息保护向数据治理转变,涉及的领域愈加多元和深入。

个人金融信息的界定

根据中国人民银行发布的《关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》,个人金融信息是指:“银行业金融机构在开展业务时,或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的以下个人信息:个人身份信息,包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等;个人财产信息,包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等;个人账户信息,包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况等;个人信用信息,包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的,能够反映其信用状况的其他信息;个人金融交易信息,包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等;衍生信息,包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息;在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。”

我国近年出台了一系列法律法规和监管要求

从年全国人大在法律层面明确个人信息定义,到年《个人信息保护法(草案)》(简称“个保法草案”)公开征求意见,我国个人信息保护立法经历了从无到有、从分散立法到统一立法的过程,大致可以分为立法起步、深化和统一三个阶段。

立法起步阶段(年至年)

此阶段标志是年全国人大常委会通过《关于加强网络信息保护的决定》,在法律层面首次确认了对个人信息进行保护的要求;年,工业和信息化部出台《电信和互联网用户个人信息保护管理规定》。但此阶段个人信息保护法律法规尚处于起步阶段,不够清晰,各类规定比较零散,有的还在说教层面,执法威慑相对还不够强。

此阶段,个人金融信息保护以监管部门通知为主。如,中国人民银行《关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》(年)、《关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》(年),以及《征信业管理条例》(年)和《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(年)等规定中也涉及信息保护内容。

立法深化阶段(年至年)

此阶段标志是年国家颁布《网络安全法》和最高法出台《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》,对网络信息管理全面规范,并且通过司法解释明确了个人信息保护的刑法量刑标准。此外,国家的执法力度越来越大。年针对爬虫行为开展了集中整治,多家大数据公司因数据违规被查。但此阶段国家尚未出台个人信息保护专门法,法律法规相对分散,系统性不足。

此阶段,个人金融信息保护纳入数据管理框架,监管部门也出台了个人金融信息保护规范。如银保监会发布《银行业金融机构数据治理指引》(年),将国家标准《信息安全技术个人信息安全规范》纳入银行业金融机构的合规标准体系;中国人民银行发布《个人金融信息保护技术规范》(年),明确了金融行业的信息保护技术标准。

统一立法阶段(年起)

年10月,全国人大就个保法草案向社会公开征求意见,标志着我国个人信息保护进入了统一立法、专门立法阶段。同期,新版国家标准《信息安全技术个人信息安全规范》正式实施。同时,在年底,中央*治局会议着重强调了反垄断的问题,金融监管部门也提出要

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